岐黃醫林--中醫論壇

給孩子一雙幸福翅膀　教出理財力
今周刊
記者:陳　免


孩子懂不懂理財，成為個人能否幸福退休的重要關鍵，即使不靠孩子養老，也得確認孩子不會成為「啃老族」；因此，如何掌握美滿人生的最後一張拼圖，就要從現在開始，教出孩子的理財力！

卡債風暴在過去兩年襲擊全台，五十萬卡奴，讓台灣社會從「大家都很會存錢」的舊有觀念中驚覺，原來年輕一代對於金錢的使用，和對於信用的認知觀念是如此薄弱，凸顯出台灣社會普遍處於「理財文盲」的危機。

究其原因，發現自小不管在學校，或是在家裡，金錢和性一樣，都被當成是私密的事而不被拿出來討論。而當「性愛學分」即將在九十八學年度納入高中選修學分之後，「理財」這件事，仍然是一個因無知而被忽略的話題。

然而，懂不懂理財，一樣是關係人生幸福的大事，如果缺乏正確的理財觀念，很有可能讓自己陷於負債的泥淖，嚴重者，搞不好還會讓家人同陷困境。

因此，財富觀念的傳承，必須比將財富交給兒女的那一刻更早開始；如果你只能負擔自己的退休養老，那更應該早一點讓孩子具備財務管理能力，免得孩子長大後，成為啃蝕你退休老本的啃老族！更有甚者，如果你想養兒防老，一個深悉理財的下一代，肯定才是你生命最後旅程的重要保障。也因此，教育子女正確的理財觀念，就成了你建構美好退休生活及圓滿幸福人生的最後一張關鍵拼圖。

在台灣，翻遍教育部頒訂的九年一貫課程綱要，完全找不到和理財相關，有的也不過是稍稍談論到有關消費權益的內容。由前財政部長林全、前教育部長曾志朗等財經金融界、教育、社福團體組成的財金智慧教育推廣協會，於是參考美國Jump Start（成立於一九九八年，成員涵括了教育界、金融機構及政府部門等二十幾個專業團體）所提出的個人財務素養（financial literacy）指標，融合國內的財經環境，首先提出「九年一貫財金智慧教育指標」，希望教育部能將之納入課程綱要中。

透過三張表格 一齊學習財務管理

從小就灌輸孩子理財的重要性，給予正確的金錢、消費觀，並提早讓他們學習一些理財語言，《富爸爸，窮爸爸》一書作者羅勃特．Ｔ．清崎說，這樣他們才有機會融入理財高手的群體之中。在他設計的兒童版「現金流」遊戲時，就直接使用「資產」、「負債」的專業辭彙，但也用更口語的方式解釋它們的涵意，告訴孩子「資產」就是：向你口袋裡放錢的東西；「負債」則是：從你口袋裡掏出錢的東西。

理財教育，還是要透過理財的方法來進行，世新大學財務金融系主任郭迺鋒也認為，如果以為讓孩子玩玩點鈔機就是理財，也太小看孩子的智商了，因為只有有步驟的教導孩子理財能力，他們的學習力常會超出大人的想像。

不少專家整理歸納，教育孩子的理財力，有三張表格應該隨時拿來參考；如果把自己當成人生的CEO，他也需要從小演練這三張表格：財務目標、編列預算表及資產負債表；這三張表格的記錄過程，應該也是孩子財務人生的成績單，透過這三張日常生活消費及財務表格的記錄，和孩子做充分的討論，就可以把想要給孩子正確的理財觀念自然地傳遞。

擬定財務目標：這是孩子為什麼要存錢的目的，也許孩子零用金不多，但擬定財務目標，是訓練他存錢的好方法；學會忍住不花手上的零用錢對孩子是痛苦的，但當他達成他的財務目標時，就可享受這遲來的報酬。

也許是一雙NIKE球鞋、一台Wii遊戲機，也許是一趟日本近畿小子演唱會之旅，隨著孩子逐漸長大，他們的目標也會跟著「長大」，變成一輛汽車、一間房子，也許是結婚基金，或是子女教育基金，甚至是更遠的退休養老金。和他一齊討論他的夢想，設定一個踮著腳尖就能搆得到的目標，這能讓孩子從小就養成為了目標，有計畫的存錢、賺錢。

編列預算表，讓孩子理性消費：有計畫的預算編列，可以簡化花錢的決策過程，幫孩子成為一位理智的消費者，不被那種不需要、又不是真正想要的物欲所左右。編列預算時，買小東西的計畫，和買大東西的計畫是同等重要的。一星期的零用錢怎麼花，一個月的飯錢怎麼用，一學期的生活費怎麼分配，一年的家庭生活開支怎麼編列，而為了達成財務目標而擬定的存錢計畫，也可以納入預算表裡。

預算表上支出項目，哪些是必要，哪些非必要，和孩子一起討論讓他分辨「需要」和「想要」；若選擇多喝一瓶可樂，就可能讓這周的收支陷入不平衡，買Wii軟體的時間可能就要被迫延長，讓孩子了解機會成本，懂得如何做選擇。

和孩子一起編列預算時，很多父母煩惱該給小孩多少零用錢？台北教育大學教授楊文貴在家裡定出一個給零用錢的方法：爸爸收入的1/1000×小孩的年齡=每個月的零用錢。他認為，零用錢其實是讓孩子分享爸爸辛苦工作獲得的成果。而透過這個方式傳遞給孩子預算分配的概念，讓孩子知道，給他的零用錢，都是爸爸預算表中的一個項目，希望他在運用零用錢時，也能學習爸爸如何分配金錢。

財務報表，錢進錢出，了解一個人的身價有多少：很多父母幫孩子購買基金股票，透過每個月或是每年一次的資產檢視，善用對帳單，以跟孩子說明不同投資工具所帶來的風險；而財務報表的編列，也可以讓孩子檢視自己在過去一段時間的花費是否超過收入，有沒有確實儲蓄，哪些投資是可以讓他的資產繼續增加，哪些花費可能造成超支，甚至帶來負債。

具備財務素養 揮灑起來更自由

透過資產淨值的整理，也可看出自己的資產是否以一定的速度在成長，印證到之前擬定的財務目標，估算目標的達成是否按計畫在進行著。如果發現速度慢了些，也可以和孩子討論還有哪些方法可以增加收入，也許是幫爸爸洗車，或者幫妹妹補習功課。

在教孩子理財同時，父母也必須隨時進修，確認自己教給孩子的不是錯誤的觀念，才不至於將孩子導向相反的人生方向。

時代基金會副執行長趙如媛的大女兒今年十八歲，正是愛漂亮的年齡，偶爾也會和媽媽談到同學誰又背了名牌包，她總是跟女兒講：「那是她爸爸的錢，錢要自己賺才是真正自由，用自己的錢才會開心。」透過對話，趙如媛傳遞自己的價值觀給女兒，更從而她知道，當一個人還在花父母的錢之前，是沒有什麼身價可言的。

性和金錢，是人類欲望的根源，過去人們因為怕欲望沉淪，而忌諱談論，但其實只要有正確的知識，性和金錢又何嘗不是人們通向幸福的翅膀。

Jump Start對財務素養的定義：「一個人必須具備運用知識和技能有效管理並健全其個人財務的能力。」財務素養也許不能給孩子人生的答案，但從小打好基礎，具備選擇的能力，孩子邁向成功人生的機會就愈大，更能自由選擇他所想要的人生，成為他想成為的人。

(全文完)