岐黃醫林--中醫論壇

小心長壽風險 存老本 女性更要從長計議
時報
【陳欣文、黃惠聆】


　「子宮頸癌的預防疫苗已經問世，治療疫苗也已經在臨床實驗中」：對女性朋友來說，這類消息讓人因醫學不斷進步感到欣慰之外，不過，同時意味著女性必須準備越來越多的長壽成本！

　根據最新的統計顯示，國內女性平均壽命首度突破八十歲大關。九十五年國人十大死因公佈，女性的壽命比起男性多出六歲，女性平均壽命為八○．八一歲，與前一年相較，又增加了一歲左右。

　打敗長壽風險 不單靠年金險

　也就是說，就算妳打算和另一半「白頭偕老」，還是有老伴先走五、六年的風險，更何況越來越多單身不婚族，所以女性在規劃退休養老計畫的時候，不得不比男性更從「長」計議！

　然而，根據宏利人壽及今周刊日前針對退休的調查都顯示，有五成以上的民眾尚未規劃自己的退休生活或者為自己退休生活作準備。面對這樣的調查結果，無怪乎專家警告，台灣人的長壽風險正快速的上升！而所謂「長壽風險」，根據美國國家經濟研究局（NBER）的定義，就是「活得太老，但儲蓄太少、退休太早，以及花得太快」。

　宏利人壽財富管理暨市場部副總經理鄭祥琨就說，二十五至四十歲應該是籌措退休金的黃金時期。假使過了這段時期之後，才想要開始準備退休金，就會顯得格外辛苦了。因為就算三十五歲時投資失利，還有機會翻身；如果到五十五歲才開始準備退休金，萬一投資嚴重虧損，恐怕就要面對經濟拮据的退休生活。

　根據退休基金協會十月公佈一項統計調查顯示，國人不論男女在退休規劃上較大的盲點在於較未考量到通貨膨脹和長壽風險，有低估退休需求的隱憂，尤其調查中發現女性又比男性想要早退休，在女性餘命較長下，長壽風險其實更應留意。

　雖然對抗長壽風險，保險業者都認為可透過保證給付年期的年金險來因應，但是面對通貨膨脹，光是用年金險是不夠的，在年輕時要用更積極的投資方式來攢「老本」未來才夠用，雖然股票、期貨、房地產等都是可行的方式，但是對於工作忙碌沒有時間留意市場波動的上班族或者沒有太多資金的民眾，基金業者建議透過定期定額、定期不定額投資基金最具累積財富的效果。

　退休金不夠 活越久越痛苦

　一位年約四十歲未婚的銀行女行員徐小姐即表示，過了適婚年齡的未婚婦女最需要三種東西─有錢、有伴及健康，所以，她認為未婚婦女在作退休規劃時就需要比一般已婚女性準備更多的錢。

　所以，本周財富總體檢即請基金投資專家幫三十、四十女性讀者們規劃基金資產配置並精選了各類型長期穩健的投資標的作為參考，當然這些資產配置也適用於男性讀者。其實到了五十歲以後才想到要作退休規劃似乎是有點晚，除了儘量延緩退休時間外，投資、存錢永遠不嫌晚，但此時更要慎選投資標的，因為此時已經不起任何虧損。

預約好生活 醫療、癌症險不可缺
時報
陳欣文／台北報導


　女性在退休規劃上，為何要特別重視醫療保障的規劃？主要因為女性平均壽命延長，但罹患癌症確有年輕化的趨勢，且一些好發在女性身上的特殊疾病或是癌症罹患的機率越來越高，為了避免累積的老本被醫療花費侵蝕，及早透過醫療、癌症險的規劃是最佳因應之道！

　也就是說，除了透過基金儲備退休後生活所需的資金，醫療保障也要及早準備，以免老年龐大的醫療支出去動用到退休金，而影響到退休生活品質。

　女性因有著別於男性的生理結構和好發疾病，面對可能發生的特定疾病與風險較高，近年來壽險公司紛紛針對女性推出專屬的醫療險保單，透過女性保單或是以有涵蓋癌症的重大疾病當作主約來規劃醫療險是較佳的方式。

　根據統計，國內女性平均壽命已經突破八十歲大關，且近年來乳癌、子宮頸癌等婦女生殖器官類惡性腫瘤的罹患率逐年增加，且女性可能因為長壽而得面臨較高需要別人看護照料的風險。

　這樣看來，可讓老年的醫療透過保險獲得保障的險種，包括終身醫療險、癌症險和長期看護險，但是如果都買，三十歲女性一年基本的保費支出就高達約五萬元，若是四十五歲才可開始規劃，保費更高達至少七萬元，可能影響到儲備退休金的銀彈。

　國際紐約人壽建議預算有限的女性，可以先透過帳戶型終身醫療險附加附約的方式來規劃保險以因應老年所需，例如保額五十萬日額二千元的終身醫療險在附加癌症險，三十歲女性一年保費約三萬元，這可當成最基本的保障，行有餘力再透過養老險、長期看護險來準備另一筆醫療預備金。

　另外，摩根富林明資產管理建議，在保險和儲蓄這兩項重要退休計畫都得並存的前提下，及早規劃是降低兩者運用資金衝突性的最好方式，一來保險越早買越便宜，二來基金投資透過時間複利的效果所累積的資金就可當作老年的醫療準備金，這部分可以及早轉入波動性較低的基金或是其他保本的商品，等於省下高齡時候才買保險的成本。