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有效規劃家庭收支step by step 掌握訣竅，讓收入永遠大於支出
媽咪寶貝雜誌
採訪撰文∕莊惠旭 採訪諮詢∕理財專家 劉憶如


經濟不景氣，民眾荷包越來越空，若未妥善規劃，支出大於盈餘的窘境將日復一日上演！聰明的主婦們，要想看緊荷包，降低虧損風險，就要懂得掌控收支，做好規劃，本單元將告訴您如何有效規劃各族群的家庭收支，同時適時投資理財，讓收入成長百分百，支出降低達零。

您一定要學會的簡單理財法\r

追錢的女人
A小姐是個知名房地產仲介高手，她能力好，辦事效率高，只要交到她手中的案子無不順利搞定，然而忙碌的生活使她失去自己最珍貴的家庭時間，與家人相處時間越來越少，爭吵越來越多，雖然存款簿上數字不斷攀升，卻賠上身心靈的健康…。

被錢追的女人
B小姐月薪只有2,5000元，卻常常使出渾身解數奮力搶買名牌包，時常一下子就花掉接下來2個月的薪水不打緊，還為了滿足購物慾到處積欠卡債，每當有人問起她：「退休之後怎麼辦？」，她總是以：「還早，將來再說」來回答，似乎毫不擔心的態度，讓旁人常為她未來日子感到擔心…。

就以上2種案例來說，不管是「追錢的女人」或是「被錢追的女人」，同樣都是被金錢支配的人，也是不懂得如何用錢的人，真正懂得理財的聰明人應該自己來支配金錢，而非被金錢支配。其實「理財」就是處理和錢相關的事，從您每天一出門，買東西、付信用卡帳單、繳費、到銀行存提款等，這些都是理財活動之一。因此您無時無刻不在理財，只是理得好不好而已，有規劃的理財方式，可以幫助您順利地累積財富，達成夢想。

理財，必須先要有正確的理財觀念，理財專家劉憶如表示，理財其實不難，只要根據以下五個步驟，就能讓您聰明掌握收支：

（一）花錢有方
金錢的擁有與支配，只是狹義的財富，但真正的財富需廣義擴及到您可以運用的資源，讓金錢可以發揮最大效用，「學習如何花錢」是理財的第一步，您可在心中有一個長期的目標，為了實現目標，每天都有動力心甘情願地去做一點犧牲，以完成心中的理想。

（二）清楚自己擁有的資產
大多數人不知道自己擁有多少可動資產，因為您的財富可能有很多不同的型態，「工作收入」只是其中最單純的一項，其他還有房子、車子、存款等，您必須了解自己真正擁有多少資產，才能正確計算出自己每月真正能花多少錢，同樣地，您也必須清楚負債有多少。

（三）訂定預算
您可以將收入分為三等分，一份是「消費支出」，一份是「未來支出」，一份則是「投資理財」。可先將年度計畫寫下來，將必須花的錢預留下來，分期或單筆由自己的收入來準備，其他的部分透過規劃的預算，如30％投資、30％存錢等，才能存小錢變大錢。

（四）定期檢視財況、依階段調整
在每個人生不同的階段，都有不同的責任與需求，所以應該依據不同的階段需求，定期的檢視資產配置（房地產、股票、基金等），適當地調整合適的資產配置組合，讓投資報酬最大化、風險承擔最小化，將每一分錢作最有效益的利用。

（五）製作家庭財務收支表
家庭財務報表就是理財的重要環節之一，您可藉此剖析家庭與個人財務狀況，有效控管收支情形，了解各類資產對總資產比重，預估生活虧損及收入平衡點，還可藉由資產分配剖析，全方位掌握生活品質，開創美好未來。

各族群聰明理財秘笈

不同階段的族群有不同的需求，因此金錢的開支規劃重點及方式亦大不相同，從單身貴族到簡單的小夫妻，以至於三代同堂的家庭都需妥善規劃好，才能充分利用金錢，避免浪費，只要能掌握正確的方向，你也可以晉升富爸爸、富媽媽階級。

【族群1】單身貴族

單身貴族經濟壓力與責任都是最輕的，所以是全力累積資產的最好時期。愈早開始儲蓄投資，存的金額愈多，就愈容易提早幫自己累積到一筆資產，為將來打下基礎。

Key point：養成儲蓄習慣，積極投資。

收支規劃5大撇步：
1、學習在能力範圍內犧牲不必要的物質享受，經常精打細算，為未來作準備。
2、不要吝惜投資自己，因為個人的競爭力才是長期的生財基礎，投資報酬率遠超過任何投資工具。
3、投資前優先處理負債問題。
4、每筆收入至少要存下1∕3，逐漸累積財富。
5、用儲蓄存下來的資金，積極投資報酬率較高的投資工具，累積第一筆100萬元訂為理財目標。

省錢絕招：（box）
1. 減少購物慾，東西能用就不丟，就不必要買新的。
2. 租房子盡量選擇雅房，減少房租支出。
3. 盡量吃自助餐。
4. 詳細分配各項開銷，照計劃花錢，不可多花。
5. 買東西盡量貨比三家。

【族群2】甜蜜夾薪族

2人的收支必須要做清楚且周全的計畫，讓每分錢發揮最大效用。建議可以一個當經濟部長掌管收支；另一個當財政部長主控投資，兩個人各有一個帳戶。就掌管收支帳戶的部分，2人可以共同撥款到此帳戶，如先生撥1萬；太太撥5千，將這筆錢放在帳戶中讓掌管者處理，投資部分比照辦理，如此舉凡各種支出細項，如房貸、車貸、保費、水費、瓦斯費等雜費，還有投資資金都能協調出有效的管理辦法，避免有金錢糾紛。

Key point：開源節流，兩份收入，支出減半，累積財富。

收支規劃5大撇步：
1、結婚後的開銷應該要比婚前低，嚴格控制家庭支出比例為收入的一半，才能累積財富。
2、理財計畫要周全，提早準備子女的教育基金。
3、兩人需明白賺錢目標訂在什麼方向，對此努力存錢規劃。
4、找出彼此共同夢想，根據夢想訂定理財計畫，例如如果不生孩子，需規劃收支及開支該分配到哪些部分。
5、做好資產配置，開始著手自己的退休規劃。

省錢絕招：（box）
1. 減少外食機會。
2. 東西能用則用，避免亂丟浪費。
3. 將電器都連結到共通處，出門就把總開關關掉。
4. 要投資時，心中需仔細衡量。
5. 種一些可吃的小盆栽，如金桔、迷迭香等，不但可食用又能綠化環境。

【族群3】小家庭

此族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於結婚成家期，生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加，此時應降低風險、注重保障。此外，很多父母會將賺來的錢投資在孩子的教育基金上，需注意個人退休金的規劃比例不能少於子女教育基金，而除了收支及子女教育金的規劃，如有負債部分要還，比例上也不能超過總收入的1∕3，避免造成全家人負擔。

Key points：不要急著購屋，提早準備子女教育金。

收支規劃5大撇步：
1、優先考慮與父母同住或租房子，等存到五成以上自備款再準備購屋。
2、從孩子出生前2年就開始準備孩子教育基金。
3、金錢支出比重可多放在子女教育、房貸、保險及退休上。
4、每個月初事先將要支出部分記錄下來，妥善規劃金錢的用處。
5、若要投資，宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險，開始購買保險。

省錢秘訣：
1.洗米水可以用來澆花。
2.衣服可以加工後拿來當椅墊、桌巾等日常需要物品。
3.三餐最好能自己準備，全家人盡量每天帶便當。
4.避免滿足孩子慾望。
5.少用電器，烹調時能不用微波爐、烤箱、電鍋時，就盡量不用，改用瓦斯爐取代。

【族群4】三代同堂

此族群指的是三代同堂，家中有長輩還有小孩的家庭，由於人口眾多，金錢支出比例加重，對壯年族群可說是一大負擔，除了必須留意家中各族群收入支出流向，還需妥善規劃，避免總是超額支出，對家中經濟造成負擔，同時需注意全家醫療保障是否足夠，如果上一代長輩生病，家中醫療保障又不夠，可能會拖垮全家經濟，因此此族群需特別注意醫療保障比例的支出。

Key points：醫療險的投資比例需較其他投資部分要來得高。

收支規劃5大撇步：
1、養錢防老，可早開始存退休金。
2、主要收入來源者必須做好壽險規劃。
3、需有健全的「資產配置」觀念。
4、當有閒錢時，建立家庭緊急急用金。
5、有效掌控家庭預算的控制與調整工作。

省錢秘訣：
1.減少看電視時間，可以全家一起聊天，同時培養感情。
2.減少不必要的物慾支出。
3.瞄準大賣場特價或出清品，可以買到很多便宜又實用的好貨。
4.盡量搭公車或捷運，減少開車。
5.盡量在家吃飯，減少外食。

結語：

掌控全家收支規劃著實不是件簡單的事，然而如果能做好記帳工作，大家一同減少不必要支出，就能有效控管財務狀況，唯有清楚資金收入及流向，對家庭財務狀況才能有效掌握，也期待每個人都能成為有效率的理財達人！

專家檔案

劉憶如
現任：東森台北TV台「理財No.1」節目主持人


台視家庭台「富媽媽，錢爸爸」數位電視節目主持人
台新銀行Rose雜誌，直銷人雜誌專欄作家
經歷：錢雜誌「名人理財」專欄作家


非凡財經台「生活網站」節目主持人


中天頻道駐「紐約」財經特派記者
著作：女人就是要有錢—擁抱金磚的五個方法、月薪三萬，年入百萬、成功致富的第一堂課、快樂小富婆提錢致富等書。


<全文完>