時報周刊
記者:林心怡
面對高通膨、負利率且投資環境不確定的困境，可以打敗定存、資金調度更有彈性的標會理財也開始被銀行業者搬上網路，成了民眾理財的新選擇。有了銀行「掛保證」，傳統標會潛在的倒會風險沒了，卻依然能享受其「可存可貸」的理財便利性。
現實生活中，透過標會存錢、圓夢的案例屢見不鮮。台灣首富鴻海集團董事長郭台銘，當年就是靠著母親標會二十萬元，一半拿來娶亡妻林淑如，一半拿來創業。當初若非郭媽媽標會籌資，用來成家立業，也不會成就郭台銘今日非凡的身價。
曾任主播的活動主持人林書煒剛出社會時，也是靠標會強迫儲蓄一百萬元，存到人生的第一桶金。「省錢」出了名的名節目主持人候昌明也有許多標會的經驗，甚至用「以會養會」、用錢滾錢的方式讓獲利倍增。
從事美術設計工作的王美容，則有十七年豐富的標會經驗，她十八歲就開始標會，從最早的張羅學費、出國旅遊、留學，都是靠標會籌措來的；她還懂得同時跟二、三個會，以會養會還狂賺利息。現為個金信貸部襄理的賴柏宇，人生的第一棟、第二棟房子的資金，甚至是剛出社會還是個「新科」理專時，所存到的第一桶金，也不是靠基金，全都是從標會理財而來。
銀行背書不怕落跑
既然傳統標會的好處這麼多，為何如今標會盛況不若當年？賴柏宇解釋道，除了現在的理財工具愈來愈多，其實標會最大的風險來自於倒會。「尤其是碰上惡性倒會的會頭更是欲哭無淚。」曾被惡性倒會的賴柏宇苦笑著，事後才發現，標會的會員居然有一半以上是會頭（也就是標會的召集人）的「人頭」，所有一般會員都一直標不到會錢，連續好幾期得標的會錢，錢全進了會頭的口袋，讓他損失至少三十萬元。
由於傳統的標會屬於民間借貸工具，並不具法律約束力，一旦會員得標後「人間蒸發」，若會頭無力承擔損失，或是會頭將錢中飽私囊、來個惡性落跑，也只能宣告倒會，財務遭到極大損失的會員，也往往索償無門。
現在將傳統標會搬到銀行網路上後，由於有銀行「掛保證」，加上會以信用評等，篩選加入的會員，一旦得標後，隔日就會代墊會錢給得標者，即使得標會員落跑，銀行也會承擔損失，所有會員的權益不會受到影響，因此完全不會有倒會的風險。
用低利率籌措資金
整體來說，網路標會的程序與一般傳統標會並無太大差別，只是，會員在得標當期拿到會錢時，銀行要先扣掉手續費，一年期為一‧五％、二年期為二％、三年期為二‧五％，利息所得還要課稅；不過，王美容認為，不倒會的號召誘人，只要觀察一陣子，覺得底標金額還不錯，還是挺誘人的。
至於透過網路標會究竟還有哪些好處？負責標會網業務的永豐銀行個人金融事業群經理高國興指出，對於想賺利息的人來說，若以底標至高標金不同來計算，扣掉手續費，一年有三‧五％至四％的報酬率；若標金寫得夠高的話，不排除年報酬率如傳統標會逾一○％的水準。不過，銀行也會控管利息上限，不得超過高標二○％。
同樣的，有資金需求的人，也有機會享有較低利率資金，可用來創業、圓夢，甚至投資市場低迷時，分批低檔布局做投資。
假設郭先生要籌措十萬元的創業資金，他到標會網選擇一個共十二個人、一年期的會，每月會款一萬元，而郭先生在第一期即以四百元高於底標的標金得標，那麼第一年的成本為：利息為四千八百元（400元×12期）、得標手續費為一千六百五十元（11萬元×1.5％），合計資金成本為六千四百五十元。
換句話說，郭先生以六千四百五十元募集到十萬三千五百五十元，資金成本利息約六‧二％，相較於現金卡、信用卡的循環利息與信用貸款等超過一○％以上的利率，都相對來得低。
